Кэшбэк по-эстонски

С 2027 года в Эстонии возраст выхода на пенсию по старости будет связан со средней продолжительностью жизни. По данным Департамента статистики, за последние 25 лет мужчины стали жить на 14 лет дольше, женщины — на 10 лет. Это означает, что пенсионный возраст также будет постепенно расти — максимум на 3 месяца за год, и его будут объявлять за два года вперед.

I ступень — гарантирует базовую пенсию.
Основана на принципе солидарности: работающие люди платят за нынешних пенсионеров. Размер этой части пенсии зависит от продолжительности стажа и заработка.

II ступень — капитал формируется из ваших зарплатных отчислений.
2%, 4% или 6% отчисляются из вашей брутто-зарплаты + 4% из социального налога поступают на ваш личный пенсионный счет. Деньги инвестируются через пенсионные фонды и принадлежат вам лично. После достижения пенсионного возраста вы сможете: получать их ежемесячно или забрать единовременной выплатой.

III ступень — добровольные частные накопления
Капитал состоит из добровольных взносов, которые не облагаются подоходным налогом — до 15% от годового дохода (не более 6000 евро в год) — и инвестируются в частные пенсионные фонды или страховые схемы. Деньги можно вывести, начиная с 55 лет, если взносы делались не менее 5 лет, или в любой момент, но тогда вы теряете налоговые льготы и платите налог.

Вывод средств из II ступени

В Эстонии отношение к пенсионной системе далеко неоднозначное. Многие жители страны с недоверием относятся к государственной пенсии, опасаясь, что к моменту выхода на пенсию средств может не хватить или возраст будет повышен настолько, что они просто не доживут до выплат. Особенно это касается младшего и среднего поколения, которое все чаще решается на вывод средств из второй пенсионной ступени, предпочитая управлять накоплениями самостоятельно.

Скептицизм по отношению к будущей пенсии подогревают и частые изменения в законодательстве, и рост цен, заставляющий людей думать о настоящем, а не о далеком будущем.

С 2021 года в Эстонии разрешено выводить средства из второй пенсионной ступени. Это привлекательно для тех, кому деньги нужны немедленно — на покупку жилья, оплату долгов или просто для личных целей. Однако у этого шага есть существенные последствия:

• Вы заплатите 22% подоходного налога с выведенной суммы.
• Деньги поступят через 5–9 месяцев.
• На 10 лет вы теряете право делать взносы во вторую ступень.
• На 10 лет вы теряете государственный взнос из социального налога, то есть 4% вашего дохода теперь будет уходить в государственный бюджет, а не на ваш личный пенсионный счет.

Ольга считает, что из-за высокой инфляции на момент пенсии накопления второй ступени будут лишь незначительной добавкой, которая ничего не решит. На руки она получила около 9000 евро и потратила их на косметическую операцию. Она не верит в стабильность пенсионной системы: «Никаких гарантий нет; что будет, то будет. Таким способом, как вторая ступень, пенсию себе не увеличишь. Доверия нет. С такими темпами увеличения пенсионного возраста доживем ли?»

Юлия решила вывести средства из второй пенсионной ступени по совету бухгалтера, которой она доверяет. Она не является гражданкой Эстонии и не уверена, что останется здесь жить до выхода на пенсию. По ее словам, с учетом роста продолжительности жизни и повышения пенсионного возраста нет уверенности, что она вообще сможет получать государственную пенсию в будущем.

«Мне кажется, важно самому обеспечивать свою пенсию и рассматривать альтернативные варианты, — говорит Юлия. — Это дает мне больше свободы, ведь я не знаю, где буду жить к пенсионному возрасту». При этом Юлия делает ставку на личное развитие: «Я верю в человеческий капитал. Важно учиться, чтобы всегда иметь возможность найти себе применение и самостоятельно обеспечить себе достойную жизнь». По ее словам, сумма вывода была небольшой: «Я даже не знаю, на что конкретно их потратила. На всякое разное».

Андрей опасался, что его средства из второй пенсионной ступени могут сгореть еще до того, как он выйдет на пенсию. На выведенные деньги он купил квартиру в Нарве. Мужчина считает, что недвижимость станет его источником дохода: «Я боялся, что никогда не увижу деньги, которые откладывал всю жизнь, а недвижимость останется и будет приносить доход».

Нынешняя пенсионная система в Эстонии дает людям возможность выбирать разные стратегии накоплений. Так, около 74 000 человек увеличили взносы во вторую пенсионную ступень, как только это стало возможно, а более 200 000 жителей присоединились к третьей ступени. В то же время уже четыре года существует возможность вывода средств из второй ступени, и ежегодно ей пользуются примерно 15 000 человек.

Однако постоянные изменения в правилах затрудняют прогнозирование: многие решения продиктованы не личным выбором, а просто новыми возможностями или ограничениями, которые вводятся законом. Такая нестабильность усложняет финансовое планирование — далеко не все готовы следить за каждой реформой. В итоге у жителей Эстонии складываются разные подходы: кто-то доверяет пенсионной системе, кто-то предпочитает самостоятельные инвестиции. Но важно помнить, что накопления через пенсионные ступени позволяют воспользоваться налоговыми льготами и в долгосрочной перспективе могут дать ощутимую выгоду.

______________

<sub>Эта статья была опубликована в рамках PERSPECTIVES – нового бренда независимой, конструктивной и многоперспективной журналистики. PERSPECTIVES софинансируется ЕС и реализуется транснациональной редакционной сетью из Центрально-Восточной Европы под руководством Гёте-института. Узнайте больше о PERSPECTIVES.

Со-финансировано Европейским Союзом.

Однако высказанные мнения и взгляды принадлежат исключительно автору(ам) и не обязательно отражают позицию Европейского Союза или Европейской комиссии. Ни Европейский Союз, ни предоставляющий финансирование орган не несут ответственности за их содержание.</sub>